Note này dành cho tất cả mọi người đã, đang và sẽ mua bảo hiểm nhân thọ nghiền ngẫm và lưu ý trước khi mua bảo hiểm hay yêu cầu giải quyết quyền lợi nếu phát sinh sự kiện để đảm bảo quyền lợi cho cá nhân được tốt nhất. Có một sự thật là từ trước đến nay rất nhiều người vẫn giữ quan điểm và thành kiến cá nhân rằng “bảo hiểm mua dễ, khó đòi”, tuy nhiên, đây là thống kê của cục quản lý giám sát bảo hiểm, bộ tài chính:
Như chúng ta có thể thấy trong bảng số liệu trên đây, trong năm 2020, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã bồi thường tổng cộng 28 ngàn 058 tỷ 702 triệu đồng cho những khách hàng tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro, tăng tương đối nhiều so với năm 2019.
Còn đây là bảng tỉ lệ bồi thường của chính văn phòng tác giả đang làm việc
Theo số liệu thống kê trên đây, ở văn phòng nơi tác giảm làm việc, một năm có khoảng 2200 hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, trong đó được chấp thuận bồi thường 2001 hồ sơ, đạt tỉ lệ 90% với tổng số tiền bồi thường đạt trên 15.6 tỷ.
Tỷ lệ bồi thường đạt 90% không phải là một tỉ lệ thấp, và thực sự không xứng đáng với thành kiến “mua dễ khó đòi một chút nào”. Vậy đâu là những nguyên nhân khiến người mua gặp khó khăn trong việc được bồi thường ở một số trường hợp còn lại, tác giả xin được chỉ ra 1 số nguyên nhân như sau:
- Không khai báo đầy đủ, trung thực khi bắt đầu tham gia bảo hiểm nhân thọ: Lỗi này có thế xuất phát từ phía khách hàng hoặc phía đại lý tư vấn hợp đồng. Khách hàng có thể có ý nghĩ trục lợi, hoặc vô tình nghĩ rằng bệnh đó “không quan trọng”, nên không cần khai. Về phía đại lý cố tình không kê khai bệnh hoặc xúi giục khách hàng không kê khai bệnh đó để nhanh chóng bán được hợp đồng. Phía công ty không thể nào kiểm tra hết toàn bộ 100% khách hàng vì chi phí cho việc này là quá lớn (khám tổng quát thì không thể nào ra hết toàn bộ tình trạng sức khỏe). Do đó, giải pháp đề xuất cho việc này là: Chọn đại lý uy tín, khai báo trung thực 100%, bám vào bảng câu hỏi thẩm định của phía công ty bảo hiểm, chỗ nào không hiểu cần phải hỏi làm rõ ngay lập tức. Nếu không nhớ chính xác 100% tình trạng bệnh của bản thân cần đính kèm thư viết tay yêu cầu công ty thẩm định dựa trên lời khai có thể cung cấp
- Không mua quyền lợi nhưng lại yêu cầu bồi thường: Khách hàng không nắm rõ quyền lợi của cá nhân mình khi mua hợp đồng nên tưởng rủi ro nào cũng được bồi thường, giống như mua bảo hiểm thân vỏ xe máy nhưng bị bẻ trộm gương cũng yêu cầu bồi thường. Do đó, giải pháp đề xuất cho vấn đề này là: Nắm được rõ các hạng mục, hạn mức được bồi thường của từng rủi ro, cũng như các điều khoản loại trừ, trong trường hợp nào thì sẽ không được bồi thường ngay từ đầu để thoải mái giao kết hợp đồng, tránh việc bị ức chế khi không biết về những hạng mục, điều khoản này ngay từ đầu khi giao kết hợp đồng
- Đại lý non kinh nghiệm, khách hàng không tham khảo ý kiến đại lý trước khi sử dụng dịch vụ: Doanh nghiệp bảo hiểm họ giải quyết quyền lợi hoàn toàn theo câu chữ đã ghi trước trong hợp đồng. Do đó, trước khi phát sinh quyền lợi bảo hiểm, đại lý cần phải tư vấn hướng giải quyết có lợi nhất cho thân chủ. Một ví dụ cho việc này, đó là khách hàng A cách đây 2 năm có bị đau bụng thoáng qua tuy nhiên nghĩ là do ăn uống nên không đi khám. Mua hợp đồng cách đây 1 năm và hôm qua đi khám thì phát hiện viêm ruột thừa phải mổ. Bác sĩ hỏi bắt đầu đau cách đây bao lâu thì nói rằng cách đây 2 năm có bị đau mấy hôm nhưng nghĩ là đau bụng => KHÔNG ĐƯỢC ĐỀN do nhà bảo hiểm cho rằng “triệu chứng” có trước. Do đó, cần phải làm việc và thống nhất về lời khai khi đi khám bệnh, tránh trường hợp bị từ chối 1 cách vô lý ( đau bụng thì có rất nhiều nguyên nhân nhưng ở trường hợp này nhà bảo hiểm sẽ luôn luôn cho rằng đó là “triệu chứng” ko được khai báo của bệnh viêm ruột thừa)
- Mâu thuẫn quyền lợi giữa đại lý bán và bộ phận chi trả của công ty bảo hiểm: Đây là 2 bộ phận mâu thuẫn quyền lợi, vì đại lý thì muốn bán được nhiều nhưng bộ phận thẩm định chi trả lại chịu quota cho các dòng sản phẩm, nếu trả tiền quá nhiều thì bản thân họ cũng gặp vấn đề. Do đó, một số trường hợp, chủ quan hoặc khách quan, dẫn đến chi trả quyền lợi bảo hiểm chưa hợp lý. Điều này hoàn toàn có thể được khắc phục nếu đại lý bán hợp đồng là người có ảnh hưởng trong công ty, hoặc nắm được rõ điều khoản để tư vấn cho khách hàng đề nghị công ty thẩm định lại. Con người không phải máy móc nên đôi khi sai sót là việc có thể thông cảm được
- Cố ý trục lợi bảo hiểm từ phía khách hàng, bao gồm có bệnh rồi cố tình tham gia bảo hiểm, dựng hiện trường giả, không đóng phí nhưng phát hiện có bệnh lại đi khôi phục,v.v… Trường hợp này không có cách giải quyết vì theo kinh nghiệm của tác giả, bộ phận điều tra chống trục lợi của các công ty bảo hiểm nghiệp vụ ngang với FBI. Ngoài ra, việc trục lợi bảo hiểm cũng giống như việc ăn cắp và lừa đảo chiếm đoạt tài sản của hàng triệu người tham gia khác. Do đó đừng nghĩ tới việc trục lợi bảo hiểm.
Đó là giải pháp, còn dưới đây là một số điều, thuật ngữ cần lưu ý:
- Có 2 kiểu bồi thường phổ biến trong BHNT mà tác giả tự đặt tên, một là kiểu bồi thường “khoán”, thường gặp trong những quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thuần túy. Với quyền lợi này, chỉ cần qua thời gian chờ, được chuẩn đoán, kết luận bởi cơ quan có thẩm quyền là sẽ nhận được một khoản cố định bằng tiền mặt tùy theo mức đã mua ban đầu, nếu kết luận đó nằm trong phạm vi bảo hiểm, không cần biết là chi phí cho việc đó hết bao nhiêu tiền. Kiểu còn lại là bồi thường theo hóa đơn, dành cho thẻ chăm sóc sức khỏe, kiểu bồi thường này sẽ trả theo đúng hóa đơn tài chính mà bệnh viện xuất ra, sau khi xem xét giới hạn phụ.
- Giới hạn phụ của thẻ cũng cần được lưu tâm, cần được định nghĩa rõ từ bệnh/ đợt nằm viện/ giới hạn hàng năm. Theo đó, giới hạn quan trọng nhất là giới hạn hàng năm và giới hạn theo bệnh/ đợt nằm viện. Nên nhớ, khi vào viện, tiền giường chỉ là điều kiện cần, treatment mới là điều kiện đủ. Do đó, tác giả khuyến khích độc giả quan tâm đến “chi phí nội trú khác” với thẻ chăm sóc sức khỏe, vì nằm giường không thì không hết bệnh được.
- Điều khoản là thứ tồn tại duy nhất những thứ khác có hay không có không quan trọng. Cần cực kỳ lưu ý thời gian chờ, điều khoản loại trừ, điều khoản gia hạn hợp đồng để hiểu rõ trong trường hợp nào không được trả tiền.
- Định nghĩa về giới hạn bệnh trong danh sách: Cần nắm sơ bộ về định nghĩa các bệnh trong danh mục để hiểu khi nào được trả tiền
- Quy trình yêu cầu bồi thường: Các giấy tờ yêu cầu bồi thường đều được công ty public trên mạng. Kiểm tra các giấy tờ tương ứng trước khi yêu cầu bồi thường để tránh tốn nhiều công.
