Cách lựa chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

by Q Editor
0 comment

Tìm hiểu nhu cầu mà bạn cần, cùng với những ưu và nhược điểm

Việc lựa chọn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mất rất nhiều thời gian và công sức. Điều này cũng có thể khó khăn về mức độ cảm xúc.

Qúa trình này buộc chúng ta phải suy nghĩ về một điều gì đó mà chúng ta thực sự không muốn nó xảy ra. Bảo hiểm nhân thọ sẽ bảo vệ những người thân yêu của bạn khi bạn qua đời. Nghĩ về những điều này thực sự rất khó với hầu hết mọi người.

Sau đó, tất nhiên, có tất cả các lựa chọn khác nhau để bạn xem xét, cùng với những tiện ích và chi phí bổ sung. Cũng có rất nhiều lựa chọn nhỏ liên quan đến việc chọn một hợp đồng. Và hợp đồng mà bạn chọn có thể có tiền đặt cược cao cho những người thân yêu mà bạn để lại.

Vào năm 2020, chỉ có 54% người trường thành có một số bảo hiểm nhân thọ. Con số này giảm 9% trong thập kỷ qua. Đối với 48% còn lại, gia đình và những người thân yêu của họ không có bảo hiểm nhân thọ và không có cách nào để thanh toán cho những thứ như chi phí đám tang hoặc nợ nếu điều tội tệ xảy ra.

Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn và gia đình chuẩn bị sẵn sàng về mọi thứ. Bạn muốn nhận được sự bảo vệ không? Hãy tìm hiểu những điều cơ bản về cách chọn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà không quá đắt tiền.

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ là một hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Bạn đồng ý trả phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm. Đổi lại, công ty bảo hiểm sẽ cam kết trả một khoản tiền nhất định cho người mua hoặc cho những người mà bạn chọn sau khi bạn qua đời.

Chú ý: khoản tiền mà công ty bảo hiểm đồng ý trả là quyền lợi tử vong. Người nhận tiền được gọi là người hưởng thụ.

Tại sao tôi nên mua bảo hiểm nhân thọ?

Lý do chính để mau bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ gia đình sau khi bạn qua đời. Khoản thanh toán này cung cấp cho họ một khoản thu nhập mà họ có thể sử dụng cho nhiều cách khác nhau.

Đây có thể là chi phí sinh hoạt cơ bản của họ. Nó cũng có thể dành một khoản chi phí liên quan đến cái chết và đám tang, hoặc bất cứ mục đích nào mà bạn chọn và nêu trong di chúc của mình.

Chí phí sau khi bạn qua đời

Bảo hiểm nhân thọ thường được sử dụng để trả cho chi phí đám tang. Nó cũng được sử dụng cho các hóa đơn y tế, nợ sinh viên, thuế bất động sản hoặc các khoản nợ khác sau khi bạn qua đời.

Có bảo hiểm nhận thọ cũng có nghĩa là gia đình của bạn không phải lo lắng về bất cứ khoản chi phí nào cả.

Cung cấp chi phí sinh hoạt

Nếu gia đình của bạn dựa vào thu nhập của bạn, thì hợp đồng của bạn có thể sử dụng thu nhập đó để thay thế trong một khoản thời gian nhất định. Còn bao lâu thì dựa vào bảo biểm mà bạn có.

Nếu bạn có con, bạn cũng có thể chọn người giám hộ cho chúng sau khi bạn qua đời. Bảo hiểm nhân thọ của abnj có thể được sử dụng để chi trả các chi phí nuôi dạy con cái. Điều này gồm chi phí sinh hoạt cơ bản, chi phí y tế hoặc học phí đại học.

Dành tiền cho những mục đích khác

Bạn có thể chọn sử dụng bảo hiểm của bạn theo ý bạn muốn. Tất nhiên không chỉ cho một người, hoặc thậm chí cho cả vợ hoặc chồng và con cái của bạn.

Bạn có thể chọn để lại tài sản thừa kế cho những người bạn yêu thương, không chỉ là vợ hoặc chồng hoặc con cái. Bạn cũng có thể quyên góp một khoản tiền cho tổ chức từ thiện, cung cấp quỹ cho các trường đại học, hoặc trả tiền thế chấp của bạn.

Xây dựng của cải

Một số loại bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng như các lựa chọn đầu tư. Những điều này cos thể giúp bạn cũng như những người yêu thương của bạn xây dựng của cải.

Bạn cũng có thể chuyển của cải và tận dụng những khoản giảm thuế nhất định cho người thưởng thụ. Bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp nhiều lợi ích miễn thuế.

Khoản nợ an toàn

Nếu bạn có bảo hiểm nhân thọ khi bạn đang có một số khoản nợ nhất định, người cho vay muốn bạn sử dụng bảo hiểm của mình như một sự bảo đảm. Ví dụ, điều này có thể được thực hiện với một khoản thế chấp.

Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Có hai loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chính: bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là gì?

Đối với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, thì bạn mua hợp đồng trong một khoảng thời gian nhất định. Đây được gọi là hợp đồng có kỳ hạn.

Thời hạn của hợp đồng từ 10 đến 30 năm. Tuy nhiên, trong khoảng thời gian đó, bạn có thể thay đổi thời hạn. Nếu bạn mua một hợp đồng có thời hạn 10 năm, thì bạn có thể quyết định 4 năm sau đó bạn muốn kéo dài thời hạn lên đến 30 năm.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không có giá trị tiền mặt. Nó sẽ hết hạn trừ khi bạn đã thay đổi thời hạn của nó. Đây là một lựa chọn với mức chi phí thấp nhất.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là gì?

Đối với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, thời hạn của hợp đồng là mãi mãi. Một số công ty cũng có thể cung cấp hợp đồng vĩnh viễn đến 65 tuổi. Có hai loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác nhau.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đã định sẵn mức phí bảo hiểm. Hợp đồng này luôn có hiệu lực miễn sao bạn luôn đóng phí bảo hiểm là được.

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời tích lũy tiền mặt theo thời gian. Nếu bạn từ bỏ hợp đồng, thì giá trị tiền mặt có thể được hoàn trả lại cho bạn.

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu cung cấp những lựa chọn đầu tư. Chí phí bảo hiểm mà bạn trả có thể thay đổi theo thời gian dựa vào cách bạn quản lý hợp đồng của mình.

Các yếu tố có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn trả gồm các khoản đầu tư, giá trị tiền mặt và các lựa chọn khác. Ví dụ, bạn có thể vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này.

Lời khuyên: Mọi người thường chọn giữa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này hay hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác, nhưng bạn không nhất thiết phải làm như vậy. Bạn có thể muốn sử dụng cả hai loại hợp đồng. Ví dụ, có một lựa chọn tốt hơn là bạn có thể sử dụng cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời và bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bời vì nhu cầu của bạn sẽ thay đổi khi bạn già đi.

Bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển đổi hoặc kết hợp

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp khác một chút so với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Những hợp đồng này cung cấp cho bạn những lựa chọn để có một khoản thanh toán trong những trường hợp khác ngoài trường hợp tử vong.

Nhiều người đang chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp với một loại bảo hiểm khác, như bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Thực tế, một nghiên cứu vào 2019 của Life Happens và LIMRA cho thấy một phần năm người Mỹ cho rằng họ muốn mua hợp đồng kết hợp.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể chuyển đổi cho phép bạn bắt đầu với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và chuyển đổi nó thành bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Thay vì mất hợp đồng vào cuối thời hạn, thì nó sẽ chuyển đổi sang một hợp đồng mới.

Điều này giúp bạn không phải đi khám sức khỏe lúc về già khi bạn chuyển đổi thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời.

Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ

Ưu điểm:

  • An toàn về tài chính và bạn có thể yên tâm về gia đình hoặc chồng/vợ của bạn.
  • Người thừa hưởng có thể sử dụng tiền từ bảo hiểm nhân thọ khi họ cần.
  • Chi phí bảo hiểm  cố định giúp bạn biết những gì sẽ xảy ra trong ngân sách của bạn.
  • Một số hợp đồng cho phép bạn tích lũy tiền tiết kiệm từ các khoản đầu tư hoặc vay tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau này nếu bạn cần.

Nhược điểm:

  • Đối với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, sau khi hết thời hạn nếu tiền bồi thường tử vong không được thanh toán, thì bất kỳ khoản tiền nào đã nộp vào đều sẽ bị mất.
  • Đối với bảo hiểm nhân thọ tron đời với giá trị tiền mặt hoặc bảo hiểm nhân thọ toàn cầu, thì các lựa chọn đầu tư không mang lại lợi nhuận cao như những hợp đồng khác.
  • Các hợp đồng sẽ bị hủy nếu bạn không trả chi phí bảo hiểm, nghĩa là bạn phải mua một hợp đồng mới có thể tốn nhiều tiền hơn.

Tôi cần bao nhiêu cho bảo hiểm nhân thọ?

Mọi người mua bảo hiểm nhân thọ cho nhiều lý do. Vì vậy, bạn cần bao nhiêu cho bảo hiểm nhân thọ là tùy thuộc vào mục đích sử dụng của bạn.

Nếu  bạn muốn kiếm thu nhập cho gia đình trong trường hợp bạn bất ngờ qua đời, thì lối sống và chi tiêu hiện tại của bạn sẽ ảnh hưởng đến nhu cầu mà bạn cần.

Ví dụ, gia đình của bạn cần chi tiêu bao nhiêu cho mỗi năm để thay thế mức thu nhập đã mất của bạn? Nếu thu nhập của bạn là 75000 đô la, thì bạn có thể muốn nhiều hơn, cùng với một số khoản chi phí cho đám tang hoặc chi phí ăn học của một đứa trẻ.

Lời khuyên: Hãy nhớ rằng khi bạn còn sống, thì một phần thu nhập sẽ chi tiêu cho nhu cầu riêng của bạn. Gia đình của bạn sẽ không cần thay thể các chi phí đó nếu bạn không còn ở bên cạnh họ.

Nếu bạn muốn thay thế khoản thu nhập của bạn, thì đó là một câu trả lời khó. Nhu cầu của mỗi gia đình là khác nhau. Hãy tự hỏi bản thân những câu hỏi để quyết định xem bạn cần bao nhiêu?

  • Bạn cần tích lũy thu nhập trong vòng bao nhiêu năm?
  • Nếu bạn có vợ/chồng, họ có làm việc sau khi bạn qua đời hay không? Thu nhập của họ là bao nhiêu, và họ làm việc trong bao lâu?
  • Bạn có cần chi trả tiền để đi học không?
  • Bạn có bao nhiêu khoản nợ? Bạn có muốn bảo hiểm của bạn trả khoản này cho bạn hay không?
  • Hợp đồng của bạn sẽ được sử dụng để trả cho những khoản vay, hóa đơn ý tế hoặc khoản thế chấp của bạn không?
  • Chi phí gia đình của bạn sẽ như thế nào khi bạn qua đời? Bạn sẽ cần trả các chi phí đám tang hoặc chi phí thuê người giúp việc tại nhà?
  • Hiện tại bạn có những khoản đầu tư hay khoản tiết kiệm nào?

Nếu bạn có con cái, bạn cũng sẽ nghĩ về những chi phí của chúng cho đến khi chúng đủ 18 tuổi( hoặc hơn nữa, nếu bạn nghĩ chúng sẽ học đại học). Nếu một ai đó không phải chồng hoặc vợ sẽ chịu trách nhiệm chăm sóc chúng, thì việc có bảo hiểm để chi trả cho những chi phí này sẽ dễ dàng hơn cho những người giám hộ trong việc nuôi dạy con cái của bạn.

Lời khuyên: Nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ thay đổi theo thời gian khi cuộc sống của bạn thay đổi. Hãy xem bảo hiểm của bạn vài năm một lần hoặc khi bạn có sự một thay đổi lớn trong cuộc sống, để đảm bảo bạn có một hợp đồng phù hợp với mình.

Bảo hiểm nhân thọ có giá báo nhiêu?

Giá của bảo hiểm nhân thọ là khác nhau tùy theo loại hợp đồng mà bạn có và quyền lợi tử vong là bao nhiêu. Chi phí có thể thấp hơn một vài đô la cho một tháng hoặc cao hơn vài trăm.

Đa số các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp những lựa chọn thanh toán khác nhau giúp thanh toán hợp lý hơn. Tuy nhiên, nhiều người đánh giá quá cao chi phí bảo hiểm nhân thọ. Điều này có thể là một phần lý do khiến nhiều người do dự khi mua nó.

Các chuyên gia bảo hiểm nhân thọ hoặc các nhà cố vấn về tài chính có thể giúp bạn quyết định mức bảo hiểm mà bạn cần. Họ cũng có thể giới thiệu một vài cách để gaimr chi phí hàng tháng hoặc hàng năm nếu bạn bạn lo lắng về việc trả quá nhiều cho chi phí bảo hiểm.

Chi phí của bảo hiểm nhân thọ tùy thuộc vào:

  • Tuổi của bạn
  • Tình trạng sức khỏe của bạn, gồm cả việc bạn có hút thuốc hay không.

Chú ý: Bạn có thể phải khám sức khỏe để đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ. Kết quả kiểm tả sức khỏe có thể ảnh hưởng đến chi phí của bạn.

  • Tiền trợ cấp tử vong
  • Thời hạn của bảo hiểm: bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có nhiều chi phí hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
  • Nếu hợp đồng có giá trị về tiền mặt hoặc không.

 

Nói chung, bạn càng trẻ và sức khỏe càng tốt, thì chi phí bảo hiểm nhân thọ sẽ ít hơn.

Tóm lại:

  • Tuổi tác, nhu cầu cá nhân và nagan sách của bạn sẽ quyết định loại bảo hiểm nhân thọ nào là tốt nhất cho bạn.
  • Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể được sử dụng cho những nhu cầu ngắn hạn kết hợp với bảo hiểm nhân thọ chuyển đổi hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viến để tiết kiệm tiền.
  • Luôn xem xét những lựa chọn bảo hiểm nhân thọ của bạn vài năm một lần hoặc khi bạn trải qua những thay đổi lớn trong cuộc sống, gồm quyền lợi tử vong và ai là người thừa hưởng số tiền đó.

Trò chuyện với một chuyên gia khi bạn chọn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn tìm thấy nhiều cách để mua một loại bảo hiểm phù hợp với bạn.

Related Posts